Відмінності між версіями «Заборгованість за кредитним договором перед банком, що ліквідується»

Матеріал з WikiLegalAid
Перейти до навігації Перейти до пошуку
 
(Не показано 3 проміжні версії 2 користувачів)
Рядок 1: Рядок 1:
== Нормативна база ==
== Нормативна база ==
# [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/254%D0%BA/96-%D0%B2%D1%80 Конституція України]
* [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/254%D0%BA/96-%D0%B2%D1%80 Конституція України]
# [http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/435-15 Цивільний кодекс України]
* [http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/435-15 Цивільний кодекс України]
# [http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/2121-14 Закон України "Про банки і банківську діяльність"]
* [http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/2121-14 Закон України "Про банки і банківську діяльність"]
# [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/4452-17 Закон України "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб"]  
* [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/4452-17 Закон України "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб"]  
# [http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z0254-18 Рішення Фонду гарант.вкладів фізич.осіб від 05.02.2018 № 372 "Про затвердження Положення про порядок проведення реструктуризації кредитної заборгованості фізичних осіб (крім фізичних осіб - підприємців) за кредитними договорами, виконання зобов’язань за якими забезпечене іпотекою, перед банками, процедура ліквідації яких здійснюється Фондом гарантування вкладів фізичних осіб, та Змін до деяких нормативно-правових актів Фонду гарантування вкладів фізичних осіб"]
* [http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z0254-18 Рішення виконавчої дирекції Фонду гарантування вкладів фізичних осіб від 05.02.2018 № 372 "Про затвердження Положення про порядок проведення реструктуризації кредитної заборгованості фізичних осіб (крім фізичних осіб - підприємців) за кредитними договорами, виконання зобов’язань за якими забезпечене іпотекою, перед банками, процедура ліквідації яких здійснюється Фондом гарантування вкладів фізичних осіб, та Змін до деяких нормативно-правових актів Фонду гарантування вкладів фізичних осіб"]
# [http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z1581-12 Рішення Фонду гарант.вкладів фізич.осіб від 05.07.2012 № 2 "Про затвердження Положення про виведення неплатоспроможного банку з ринку"]
* [http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z1581-12 Рішення виконавчої дирекції Фонду гарантування вкладів фізичних осіб від 05.07.2012 № 2 "Про затвердження Положення про виведення неплатоспроможного банку з ринку"]
 
== Загальні положення ==
== Загальні положення ==
'''''Кредитний договір''''' - це договір, відповідно до якого банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити процент.  
'''''Кредитний договір''''' - це договір, відповідно до якого банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити процент.  
Рядок 11: Рядок 12:
За рішення власників банку або у разі відкликання Національним банком України банківської ліцензії з власної ініціативи або за пропозицією Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (далі - Фонд) банк може бути ліквідований.
За рішення власників банку або у разі відкликання Національним банком України банківської ліцензії з власної ініціативи або за пропозицією Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (далі - Фонд) банк може бути ліквідований.


Якщо банк, який ліквідується віднесено Національним банком України до категорії проблемних, НБУ та Фонд вживають, щодо нього заходи, передбачені [http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2121-14 ЗУ "Про банки і банківську діяльність"] та [http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/4452-17 ЗУ "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб"].
Якщо банк, який ліквідується віднесено Національним банком України до категорії проблемних, НБУ та Фонд вживають, щодо нього заходи, передбачені [http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2121-14 Законом України "Про банки і банківську діяльність"] та [http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/4452-17 Законом України "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб"].


В даному випадку фактично управління банком переходить до Фонду.
В даному випадку фактично управління банком переходить до Фонду.


== Наслідки для позичальників за кредитним договором у випадку ліквідації банку ==
== Наслідки для позичальників за кредитним договором у випадку ліквідації банку ==
'''Віднесення банку до категорії неплатоспроможних, запровадження процедури тимчасової адміністрації або ліквідації банку не припиняють дію кредитних договорів'''<br>
'''Віднесення банку до категорії неплатоспроможних, запровадження процедури тимчасової адміністрації або ліквідації банку не припиняють дію кредитних договорів.'''


Позичальник зобов'язаний '''повернути банку основну суму боргу та сплатити проценти''' у розмірі і у строках встановлені умовами кредитного договору ([http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15 ст. 1049 ЦКУ]). Така вимога стосується також заборгованості '''за платіжними картками.'''
Позичальник зобов'язаний '''повернути банку основну суму боргу та сплатити проценти''' у розмірі і у строках встановлені умовами кредитного договору ([http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15 стаття 1049 Цивільного кодексу України]). Така вимога стосується також заборгованості '''за платіжними картками.'''


== Порядок сплати коштів за кредитним договором ==
== Порядок сплати коштів за кредитним договором ==
Якщо в банку запроваджено процедуру тимчасової адміністрації, '''позичальник здійснює платежі для погашення на реквізити банку, вказані у кредитному договорі''' (''додатково можна письмово звернутися в банк, щоб підтвердити актуальність таких реквізитів'')
Якщо в банку запроваджено процедуру тимчасової адміністрації, '''позичальник здійснює платежі для погашення на реквізити банку, вказані у кредитному договорі''' (''додатково можна письмово звернутися в банк, щоб підтвердити актуальність таких реквізитів'').


'''У випадку відкликання банківської ліцензії''' на початку процедури ліквідації Фонд відкриває '''накопичувальний рахунок в Національному банку України''', на який позичальнику необхідно в подальшому сплачувати кошти за кредитним договором.   
'''У випадку відкликання банківської ліцензії''' на початку процедури ліквідації Фонд відкриває '''накопичувальний рахунок в Національному банку України''', на який позичальнику необхідно в подальшому сплачувати кошти за кредитним договором.   


Відомості про ліквідацію банку та реквізити накопичувального рахунку розміщуються на офіційних сайтах банку та [http://www.fg.gov.ua/not-paying Фонду].<br>
Відомості про ліквідацію банку та реквізити накопичувального рахунку розміщуються на офіційних сайтах банку та [https://www.fg.gov.ua/ Фонду].
[[Файл:Заборгованість за кредитним договором 1.png|міні]]
[[Файл:Заборгованість за кредитним договором 2.png|міні]]


'''Переказ коштів на відповідний рахунок можна здійснювати  у будь-який зручний для особи спосіб:'''<br>
'''Переказ коштів на відповідний рахунок можна здійснювати  у будь-який зручний для особи спосіб:'''
* через відділення будь-якого діючого (платоспроможного) банку згідно з його тарифами;  
* через відділення будь-якого діючого (платоспроможного) банку згідно з його тарифами;  
* за допомогою дистанційних каналів діючих (платоспроможних) банків (веб-банкінг, мобільні додатки);  
* за допомогою дистанційних каналів діючих (платоспроможних) банків (веб-банкінг, мобільні додатки);  
* готівкою за допомогою платіжних терміналів;  
* готівкою за допомогою платіжних терміналів;  
* готівкою через каси діючих (працюючих) відділень неплатоспроможного банку.  
* готівкою через каси діючих (працюючих) відділень неплатоспроможного банку.  
== Порядок погашення заборгованості за кредитним договором в іноземній валюті==
Позичальники, які мають заборгованість за кредитами в іноземній валюті, можуть вносити (перераховувати) грошові кошти на погашення такого кредиту як у валюті кредиту, так і у гривневому еквіваленті.


'''Сплатити валютну заборгованість у гривневому еквіваленті можливо: '''
* <u>у безготівковій формі шляхом перерахування коштів на рахунок неплатоспроможного банку через установи інших банків.</u> При цьому зарахування коштів на відповідні рахунки здійснюється на наступний робочий день за [https://bank.gov.ua/control/uk/curmetal/detail/currency?period=daily офіційним курсом Національного банку України], що діє на цей день;
* <u>шляхом внесення готівки у касу діючого (працюючого) відділення неплатоспроможного банку.</u>  При цьому зарахування коштів на відповідні рахунки здійснюється одночасно із внесенням готівки в касу такого банку за [https://bank.gov.ua/control/uk/curmetal/detail/currency?period=daily офіційним курсом Національного банку України], що діє на момент здійснення операції внесення готівки в касу.
== Дострокова виплата заборгованості за кредитним договором==
== Дострокова виплата заборгованості за кредитним договором==
Позичальники мають право погасити свою заборгованість перед банком, що ліквідується, достроково, у тому числі, шляхом перекредитування (рефінансування) в іншому банку.  
Позичальники мають право погасити свою заборгованість перед банком, що ліквідується, достроково, у тому числі, шляхом перекредитування (рефінансування) в іншому банку.  
'''''Перекредитування''''' - надання позичальникові нового кредиту з метою погашення ним попереднього кредитного договору.
'''''Перекредитування''''' - надання позичальникові нового кредиту з метою погашення ним попереднього кредитного договору.
== Реструктуризація заборгованості за кредитним договором==
== Реструктуризація заборгованості за кредитним договором==
Рядок 49: Рядок 58:
Фонд '''має право передати право грошової вимоги''' до позичальника (боржника) за кредитним договором іншому банку на підставі договору про відступлення права вимоги. При цьому '''згода відповідного боржника''' (позичальника) на укладення такого договору '''не вимагається.'''  
Фонд '''має право передати право грошової вимоги''' до позичальника (боржника) за кредитним договором іншому банку на підставі договору про відступлення права вимоги. При цьому '''згода відповідного боржника''' (позичальника) на укладення такого договору '''не вимагається.'''  


Приймаючий банк набуває усіх прав та обов'язків кредитора щодо позичальника (боржника) вимоги до якого передані відповідно до договору про відступлення прав вимоги разом із правами за договором забезпечення таких вимог.<br>
Приймаючий банк набуває усіх прав та обов'язків кредитора щодо позичальника (боржника) вимоги до якого передані відповідно до договору про відступлення прав вимоги разом із правами за договором забезпечення таких вимог.


У разі продажу кредиту '''новий кредитор (банк) має письмово повідомити позичальника''' про заміну кредитора за кредитним договором та вказати нові реквізити на які слід сплачувати кошти. Факт продажу кредиту не змінює умови кредитного договору.
У разі продажу кредиту '''новий кредитор (банк) має письмово повідомити позичальника''' про заміну кредитора за кредитним договором та вказати нові реквізити на які слід сплачувати кошти. Факт продажу кредиту не змінює умови кредитного договору.
== Судова практика ==
* [https://reyestr.court.gov.ua/Review/82499475 Постанова Верховного Суду від 12 червня 2019 року у справі № 336/2638/15-ц]


== Див. додатково ==
== Див. додатково ==
* <span style="color:#008B45">Див. додатково </span> [http://wiki.legalaid.gov.ua/index.php/%D0%97%D0%B0%D0%BC%D1%96%D0%BD%D0%B0_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BE%D1%80%D0%B0_%D1%83_%D0%B7%D0%BE%D0%B1%D0%BE%D0%B2%27%D1%8F%D0%B7%D0%B0%D0%BD%D0%BD%D1%96 Заміна кредитора у зобов'язанні]
* [[Заміна кредитора у зобов'язанні]]
* <span style="color:#008B45">Див. додатково </span> [http://wiki.legalaid.gov.ua/index.php?title=%D0%94%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D1%96%D1%80_%D1%84%D0%B0%D0%BA%D1%82%D0%BE%D1%80%D0%B8%D0%BD%D0%B3%D1%83&oldid=10560 Договір факторингу]
* [[Договір факторингу]]
 


[[Категорія:Договірне (зобов’язальне) право]]
[[Категорія:Договірне (зобов’язальне) право]]

Поточна версія на 13:01, 11 грудня 2020

Нормативна база

Загальні положення

Кредитний договір - це договір, відповідно до якого банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити процент.

За рішення власників банку або у разі відкликання Національним банком України банківської ліцензії з власної ініціативи або за пропозицією Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (далі - Фонд) банк може бути ліквідований.

Якщо банк, який ліквідується віднесено Національним банком України до категорії проблемних, НБУ та Фонд вживають, щодо нього заходи, передбачені Законом України "Про банки і банківську діяльність" та Законом України "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб".

В даному випадку фактично управління банком переходить до Фонду.

Наслідки для позичальників за кредитним договором у випадку ліквідації банку

Віднесення банку до категорії неплатоспроможних, запровадження процедури тимчасової адміністрації або ліквідації банку не припиняють дію кредитних договорів.

Позичальник зобов'язаний повернути банку основну суму боргу та сплатити проценти у розмірі і у строках встановлені умовами кредитного договору (стаття 1049 Цивільного кодексу України). Така вимога стосується також заборгованості за платіжними картками.

Порядок сплати коштів за кредитним договором

Якщо в банку запроваджено процедуру тимчасової адміністрації, позичальник здійснює платежі для погашення на реквізити банку, вказані у кредитному договорі (додатково можна письмово звернутися в банк, щоб підтвердити актуальність таких реквізитів).

У випадку відкликання банківської ліцензії на початку процедури ліквідації Фонд відкриває накопичувальний рахунок в Національному банку України, на який позичальнику необхідно в подальшому сплачувати кошти за кредитним договором.

Відомості про ліквідацію банку та реквізити накопичувального рахунку розміщуються на офіційних сайтах банку та Фонду.

Заборгованість за кредитним договором 1.png
Заборгованість за кредитним договором 2.png

Переказ коштів на відповідний рахунок можна здійснювати у будь-який зручний для особи спосіб:

  • через відділення будь-якого діючого (платоспроможного) банку згідно з його тарифами;
  • за допомогою дистанційних каналів діючих (платоспроможних) банків (веб-банкінг, мобільні додатки);
  • готівкою за допомогою платіжних терміналів;
  • готівкою через каси діючих (працюючих) відділень неплатоспроможного банку.

Порядок погашення заборгованості за кредитним договором в іноземній валюті

Позичальники, які мають заборгованість за кредитами в іноземній валюті, можуть вносити (перераховувати) грошові кошти на погашення такого кредиту як у валюті кредиту, так і у гривневому еквіваленті.

Сплатити валютну заборгованість у гривневому еквіваленті можливо:

  • у безготівковій формі шляхом перерахування коштів на рахунок неплатоспроможного банку через установи інших банків. При цьому зарахування коштів на відповідні рахунки здійснюється на наступний робочий день за офіційним курсом Національного банку України, що діє на цей день;
  • шляхом внесення готівки у касу діючого (працюючого) відділення неплатоспроможного банку. При цьому зарахування коштів на відповідні рахунки здійснюється одночасно із внесенням готівки в касу такого банку за офіційним курсом Національного банку України, що діє на момент здійснення операції внесення готівки в касу.

Дострокова виплата заборгованості за кредитним договором

Позичальники мають право погасити свою заборгованість перед банком, що ліквідується, достроково, у тому числі, шляхом перекредитування (рефінансування) в іншому банку.

Перекредитування - надання позичальникові нового кредиту з метою погашення ним попереднього кредитного договору.

Реструктуризація заборгованості за кредитним договором

Фонд або уповноважена особа Фонду на ліквідацію банку має право здійснювати реструктуризацію кредитної заборгованості перед банком, що ліквідується.

Умови реструктуризації кредитної заборгованості, що пропонуються позичальникам, затверджуються рішенням виконавчої дирекції Фонду стосовно індивідуально визначених банків, певних категорій заборгованості та/або категорій позичальників і можуть передбачати:

  • зміну графіка погашення заборгованості (строків і сум погашення основного боргу, сплати процентів /комісій);
  • зміну процентної ставки;
  • зміну розміру комісії;
  • не застосування/скасування (повністю або частково) нарахованих фінансових санкцій (штрафів, пені, неустойки) за несвоєчасне виконання зобов'язань за кредитним договором;
  • зміну черговості погашення боргу.

Відступлення права грошової вимоги іншому банку

Фонд має право передати право грошової вимоги до позичальника (боржника) за кредитним договором іншому банку на підставі договору про відступлення права вимоги. При цьому згода відповідного боржника (позичальника) на укладення такого договору не вимагається.

Приймаючий банк набуває усіх прав та обов'язків кредитора щодо позичальника (боржника) вимоги до якого передані відповідно до договору про відступлення прав вимоги разом із правами за договором забезпечення таких вимог.

У разі продажу кредиту новий кредитор (банк) має письмово повідомити позичальника про заміну кредитора за кредитним договором та вказати нові реквізити на які слід сплачувати кошти. Факт продажу кредиту не змінює умови кредитного договору.

Судова практика

Див. додатково