Онлайн кредитування: порядок оформлення та особливості

Нормативна база

• Конституція України
• Цивільний кодекс України
• Закон України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»
• Закон України «Про споживче кредитування»
• Закон України «Про електронну комерцію»
• Закон України «Про банки і банківську діяльність»

Укладення електронного договору та фінансовий кредит

Укладення електронного договору

Отримання мікропозики за допомогою онлайн-сервісів є електронним правочином, що реалізується шляхом укладення електронного договору.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов’язків.(стаття 626 ЦК України)

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов’язковими відповідно до актів цивільного законодавства (стаття 628 ЦК України).

Відповідно до положень ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Згідно статті 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов’язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

На підставі п. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов’язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч.1 ст.1047 Цивільного кодексу України договір позики укладається у письмовій формі, якщо його сума не менш як у десять разів перевищує встановлений законом розмір неоподатковуваного мінімуму доходів громадян, а у випадках, коли позикодавцем є юридична особа, – незалежно від суми .

В Законі України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» зазначено:

Фінансовий кредит - кошти, які надаються у позику юридичній або фізичній особі на визначений строк та під процент (п. 3 ч. 1 ст. 1 Закон України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг») Таке надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, вважається фінансовою послугою яка відповідно до законодавства надається фінансовими установами на підставі договору (ч. 2 ст. 6 Закон України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» ). Договір про надання фінансових послуг укладається виключно в письмовій формі:

1. у паперовому вигляді;
2. у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг»;
3. шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/або на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги.

Порядок оформлення онлайн кредиту

1. Обрати компанію і зареєструватися на офіційному сайті цієї компанії, отримати доступ до особистого кабінету;
2. Вказати суму і термін кредиту;
3. Перейти до заповнення анкети (покроково заповнити форми, в які вноситься інформація про себе);
4. Додати будь-яку дебетову карту, на яку буде зараховано гроші та вказати мобільний телефон;
5. Здійснити верифікацію карти;
6. Ознайомитися з договором і підписати його онлайн, наприклад, за допомогою введення одноразового коду, висланого на номер мобільного телефону позичальника або з використанням електронного підпису (Згідно з чинним в Законом Україні «Про електронну комерцію» цей момент є фактом укладення договору).

Кредитодавець повинен розмістити на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця.

Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. (Закон України «Про споживче кредитування»)

Незалежно від типу кредиту, який позичальник оформлює та в яку кредитну установу звертається, обов’язковим є підписання кредитного договору. Це офіційний документ, який має юридичну силу та зобов’язує обидві сторони (позичальника та кредитора) до виконання своїх обов’язків. Після цих дій гроші надійдуть на рахунок клієнта або ж будуть видані готівкою безпосередньо у відділеннях (у разі потреби отримати швидкий онлайн кредит без банківської карти). Примірник договору, укладеного у вигляді електронного документа, та додатків до нього (за наявності) вважається отриманим клієнтом, якщо договір за домовленістю особи, яка надає фінансові послуги, і клієнта або за вибором клієнта направлений на електронну адресу клієнта чи направлений йому в інший спосіб, що дає змогу встановити дату відправлення. (п.4 ч.2 ст.6 Закон України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»).

Особливості

• Процедура відбувається повністю онлайн (для оформлення необхідний комп'ютер або будь-який мобільний пристрій з доступом до мережі Інтернет);
• У сфері онлайн-кредитування працюють і банки, і мікрофінансові організації (МФО);
• Оформлення кредиту в банку включає в себе надання цілого комплекту документів позичальником, таких як: довідка про доходи; поручительський договір; майнова застава та інше. У той час як для оформлення онлайн кредиту в МФО потрібно: паспорт; код ІПН. При цьому не вимагається пред’явлення оригіналів цих документів.