Онлайн кредитування: порядок оформлення та особливості

Нормативна база

1. Конституція України
2. Цивільний кодекс України
3. Закон України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»
4. Закон України «Про споживче кредитування»
5. Закон України «Про електронну комерцію»
6. Закон України «Про банки і банківську діяльність»

Укладення електронного договору та фінансовий кредит

Укладення електронного договору

Отримання мікропозики за допомогою онлайн-сервісів є електронним правочином, що реалізується шляхом укладення електронного договору.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов’язків.(стаття 626 ЦК України)

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов’язковими відповідно до актів цивільного законодавства (стаття 628 ЦК України).

Відповідно до положень ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Згідно статті 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов’язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

На підставі п. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов’язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч.1 ст.1047 Цивільного кодексу України договір позики укладається у письмовій формі, якщо його сума не менш як у десять разів перевищує встановлений законом розмір неоподатковуваного мінімуму доходів громадян, а у випадках, коли позикодавцем є юридична особа, – незалежно від суми .

В Законі України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» зазначено:

Фінансовий кредит - кошти, які надаються у позику юридичній або фізичній особі на визначений строк та під процент (п. 3 ч. 1 ст. 1 Закон України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг») Таке надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, вважається фінансовою послугою яка відповідно до законодавства надається фінансовими установами на підставі договору (ч. 2 ст. 6 Закон України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» ). Договір про надання фінансових послуг укладається виключно в письмовій формі:

1. у паперовому вигляді;
2. у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг»;
3. шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/або на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги.

Порядок оформлення онлайн кредиту

1. Обрати компанію і зареєструватися на офіційному сайті цієї компанії, отримати доступ до особистого кабінету;
2. Вказати суму і термін кредиту;
3. Перейти до заповнення анкети (покроково заповнити форми, в які вноситься інформація про себе);
4. Додати будь-яку дебетову карту, на яку буде зараховано гроші та вказати мобільний телефон;
5. Здійснити верифікацію карти;
6. Ознайомитися з договором і підписати його онлайн, наприклад, за допомогою введення одноразового коду, висланого на номер мобільного телефону позичальника або з використанням електронного підпису (Згідно з чинним в Законом Україні «Про електронну комерцію» цей момент є фактом укладення договору).

Кредитодавець повинен розмістити на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця.

Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. (Закон України «Про споживче кредитування»)

Незалежно від типу кредиту, який позичальник оформлює та в яку кредитну установу звертається, обов’язковим є підписання кредитного договору. Це офіційний документ, який має юридичну силу та зобов’язує обидві сторони (позичальника та кредитора) до виконання своїх обов’язків. Після цих дій гроші надійдуть на рахунок клієнта або ж будуть видані готівкою безпосередньо у відділеннях (у разі потреби отримати швидкий онлайн кредит без банківської карти). Примірник договору, укладеного у вигляді електронного документа, та додатків до нього (за наявності) вважається отриманим клієнтом, якщо договір за домовленістю особи, яка надає фінансові послуги, і клієнта або за вибором клієнта направлений на електронну адресу клієнта чи направлений йому в інший спосіб, що дає змогу встановити дату відправлення. (п.4 ч.2 ст.6 Закон України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»).

Особливості

• Процедура відбувається повністю онлайн (для оформлення необхідний комп'ютер або будь-який мобільний пристрій з доступом до мережі Інтернет);
• У сфері онлайн-кредитування працюють і банки, і мікрофінансові організації (МФО);
• Оформлення кредиту в банку включає в себе надання цілого комплекту документів позичальником, таких як: довідка про доходи; поручительський договір; майнова застава та інше. У той час як для оформлення онлайн кредиту в МФО потрібно: паспорт; код ІПН. При цьому не вимагається пред’явлення оригіналів цих документів.