Договір банківського рахунка: відмінності між версіями

Матеріал з WikiLegalAid
Немає опису редагування
мНемає опису редагування
(Не показано 4 проміжні версії 4 користувачів)
Рядок 1: Рядок 1:
== '''Нормативна база''' ==
== Нормативна база ==
# [http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15 Цивільний кодекс України]
* [http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/435-15 Цивільний кодекс України]<br />
# [http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/436-15 Господарський кодекс України]
* [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/436-15 Господарський кодекс України]<br />
# [http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2121-14 Закон України "Про банки і банківську діяльність"]
* [http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/2121-14 Закон України "Про банки і банківську діяльність"]<br />
# [http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/222-19 Закон України "Про ліцензування видів господарської діяльності"]  
* [http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/2664-14 Закон України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг"]<br />
# [http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2346-14 Закон України "Про платіжні системи та переказ коштів в Україні" ]
* [http://zakon0.rada.gov.ua/laws/show/2346-14 Закон України "Про платіжні системи та переказ коштів в Україні"]<br />
# [http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/913-2016-%D0%BF Постанова Кабінету Міністрів України від 07.12.2016 № 913 "Про затвердження Ліцензійних умов провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг (крім професійної діяльності на ринку цінних паперів)"]  
* Інструкція про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, затверджена [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/z1172-03 постановою Правління Національного банку України від 12 листопада 2003 р.]<br />
# [http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z1172-03 Постанова Національного банку України від 12.11.2003 № 492 "Про затвердження Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах"]
<br />
==  Договір банківського рахунка ==
== '''Визначення договору банківського рахунка''' ==
За договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком
Договір банківського рахунка — це банківський договір, за яким одна сторона (банк або інша фінансова установа) зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком (ст. 1066 [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/435-15 ЦК]).
([http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15 ч. 1 ст. 1066 ЦКУ]).<br>
Договір належить до договорів про надання фінансових послуг, це зобов'язання щодо касового обслуговування, ведення розрахунків, а також зберігання й облік грошових коштів у безготівковій формі. Договір банківського рахунка слід розглядати як самостійний вид цивільно-правового договору, оскільки він має свою предметну визначеність (безготівкові кошти), суб'єктний склад (обов'язкова участь банку як послугонадавача), зумовлене цими факторами спеціальне коло обов'язків банку (приймати і зараховувати на рахунок кошти, виконувати розпорядження клієнта про перерахування та видачу відповідних сум та проведення інших операцій за рахунком).<br />
 
== '''Перелік необхідних документів''' ==
'''Банк має право''' використовувати грошові кошти на рахунку клієнта, гарантуючи його право безперешкодно розпоряджатися цими коштами.<br>
* паспорт<br />
 
* реєстраційний номер облікової картки платника податків України (ідентифікаційний номер)<br />
'''Банк не має права''' визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші обмеження його права щодо розпорядження грошовими коштами, не передбачені законом, договором між банком і клієнтом або умовами обтяження, предметом якого є майнові права на грошові кошти, що знаходяться на банківському рахунку.
* заява встановленого зразка
Дані положення застосовуються до інших фінансових установ при укладенні ними договору банківського рахунка відповідно до [http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/913-2016-%D0%BF наданої ліцензії], а також застосовуються до кореспондентських рахунків та інших рахунків банків, якщо інше не встановлено законом.
== '''Характеристика договору банківського рахунка''' ==
== Укладення договору банківського рахунка ==
1. Укладення договору банківського рахунка є підставою для відкриття рахунка відповідного виду його власнику або визначеній ним особі.
Договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами.
Згідно з ч. З ст. 342 [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/436-15 ГК] (ст. 6 [http://zakon5.rada.gov.ua/laws/show/2346-14 Закону "Про платіжні системи та переказ коштів в Україні"]) фізичні особи, а також юридичні особи та їх представництва мають право відкривати рахунки для зберігання грошових коштів, здійснення всіх видів операцій у будь-яких банках України та інших держав за своїм вибором і за згодою цих банків у порядку, встановленому Національним банком України. При цьому "згода" банку на відкриття рахунка є досить умовною: банк зобов'язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам. Банк не має права відмовити у відкритті рахунка, вчинення відповідних операцій за яким передбачено законом, установчими документами банку та наданою Йому ліцензією, крім випадків, коли банк не має можливості прийняти на банківське обслуговування або якщо така відмова допускається законом або банківськими правилами (ч. 2 ст. 1067 [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/435-15 ЦК]).
 
Укладати договори банківського рахунка і, відповідно, відкривати такі рахунки мають право як банки, так й інші фінансові установи. На це опосередковано вказує положення ч. 4 ст. 1066 [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/435-15 ЦК], яке поширює положення гл. 72 [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/435-15 Кодексу] на договори, що мають ознаки договорів банківського рахунка і укладаються іншими фінансовими установами відповідно до наданої ліцензії.
'''Банк зобов'язаний''' укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам.
Як вже йшлося вище, поточні рахунки відкриваються для зберігання коштів і здійснення розрахунково-касових операцій юридичними та фізичними особами, в тому числі суб'єктами підприємницької діяльності. Відповідно до п. 1.8 [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/z1172-03 Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах] поточними рахунками також вважаються:
 
* рахунки за спеціальними режимами їх використання, що відкриваються у випадках, передбачених законами України або актами Кабінету Міністрів України;
'''Банк не має права відмовити''' у відкритті рахунка, вчинення відповідних операцій за яким передбачено законом, установчими документами банку та наданою йому ліцензією, крім випадків, коли банк не має можливості прийняти на банківське обслуговування або якщо така відмова допускається законом або банківськими правилами.
* поточні рахунки типу "Н", що відкриваються в національній валюті офіційним представництвам і представництвам юридичних осіб-нерезидентів, які не займаються підприємницькою діяльністю на території України;
 
* поточні рахунки типу "П", що відкриваються в національній валюті постійним представництвам;
У разі необґрунтованого ухилення банку від укладення договору банківського рахунка клієнт має право на захист.
* карткові рахунки, що відкриваються для обліку операцій за платіжними картками;
=== Перелік необхідних документів для фізичних осіб===
* поточні (накопичувальні) рахунки виборчих фондів;
'''Якщо фізична особа не має в цьому банку рахунків, то відкриття поточного рахунку здійснюється в такому порядку:'''<br>
* інвестиційні рахунки, що відкриваються нерезидентам-інвесторам в уповноважених банках України для здійснення інвестиційної діяльності в Україні, а також для повернення іноземної інвестиції та прибутків, доходів, інших коштів, одержаних іноземним інвестором від інвестиційної діяльності в Україні.
# фізична особа пред'являє уповноваженому працівнику банку <u>паспорт або інший документ, що посвідчує особу.</u> Фізичні особи-резиденти додатково мають пред'явити <u>документ, виданий контролюючим органом, що засвідчує їх реєстрацію в Державному реєстрі фізичних осіб - платників податків;</u>
2. Банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок власника грошові кошти, що йому надходять, а також виконувати його розпорядження про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка. Статтею 1068 [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/435-15 ЦК] передбачений обов'язок банку вчиняти для клієнта операції, які передбачені для рахунків цього виду законом, банківськими правилами та звичаями ділового обороту, якщо інше не встановлено договором банківського рахунка. Він зобов'язаний зарахувати грошові кошти, що надійшли на рахунок клієнта, в день надходження до банку відповідного розрахункового документа та видати або перерахувати з рахунка власника грошові кошти в день надходження до банку відповідного розрахункового документа, якщо інші строки не передбачений договором банківського рахунка або  законом.<br />
# <u>фізична особа, яка займається підприємницькою діяльністю,</u> зобов'язана зазначити про свій статус підприємця у заяві про відкриття поточного рахунку ([http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z1172-03 додаток 6]) у рядку "Додаткова інформація";
== '''Списання грошових коштів з рахунка клієнта''' ==
# <u>фізична особа, яка займається незалежною професійною діяльністю</u>, зобов'язана також подати до банку копію документа, що підтверджує взяття на облік такої особи відповідним контролюючим органом;
Банк може списати грошові кошти з рахунка клієнта на підставі його розпорядження. Також грошові кошти можуть бути списані з рахунка клієнта без його розпорядження на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених договором між банком і клієнтом (ст. 1071 [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/435-15 ЦК]).
# фізична особа заповнює заяву про відкриття поточного рахунку ([http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z1172-03 додаток 6]);
Банк виконує розрахункові документи відповідно до черговості їх надходження та виключно в межах залишку грошових коштів на рахунку клієнта, якщо інше не встановлено договором між банком і клієнтом. У разі одночасного надходження до банку кількох розрахункових документів, на підставі яких здійснюється списання грошових коштів, банк списує кошти з рахунка клієнта у такій черговості:
# між фізичною особою і банком укладається договір банківського рахунку.
* у першу чергу - грошові кошти на підставі рішення суду для задоволення вимог про відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю, а також вимог про стягнення аліментів;
=== Перелік необхідних документів для юридичних осіб ===
* у другу чергу - грошові кошти на підставі рішення суду для розрахунків щодо виплати вихідної допомоги та оплати праці особам, які працюють за трудовим договором (контрактом), а також виплати за авторським договором;
'''Банк відкриває поточний рахунок юридичній особі, яка не має рахунку в цьому банку, на підставі таких документів:'''
* у третю чергу - грошові кошти на підставі інших рішень суду;
# заяви про відкриття поточного рахунку ([http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z1172-03 додаток 2]). Заяву підписує керівник юридичної особи або інша уповноважена на це особа;
* у четверту чергу списуються грошові кошти за розрахунковими документами, що передбачають платежі до бюджету;
# копії належним чином зареєстрованого установчого документа (статуту/засновницького договору/установчого акта/положення). Юридичні особи, установчі документи яких оприлюднені на [https://usr.minjust.gov.ua/ua/freesearch/ порталі електронних сервісів], установчий документ у паперовій формі не подають.<br>Юридичні особи публічного права, які діють на підставі законів, установчий документ не подають. Юридична особа, яка створена та/або діє на підставі [http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1182-2011-%D0%BF модельного статуту, затвердженого Кабінетом Міністрів України], подає копію рішення про її створення або про провадження діяльності на підставі модельного статуту, підписаного усіма засновниками;
* у п'яту чергу - грошові кошти за іншими розрахунковими документами в порядку їх послідовного надходження.
# картки із зразками підписів ([http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z1172-03 додаток 3]).
У разі відсутності (недостатності) грошових коштів на рахунку клієнта банк не веде обліку розрахункових документів, якщо інше не встановлено договором між банком і клієнтом.
== Операції за рахунком, що виконуються банком==
Згідно зі ст. 1074 [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/435-15 ЦК] обмеження прав клієнта щодо розпоряджання грошовими коштами, що знаходяться на його рахунку, не допускається, крім випадків обмеження права розпоряджання рахунком за рішенням суду. Частина 2 ст. 1066 [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/435-15 ЦК] встановлює право банку використовувати грошові кошти на рахунку клієнта, додатково гарантуючи його право безперешкодно розпоряджатися цими коштами.<br />
'''Банк зобов'язаний:'''<br>
== '''Взаєморозрахунок''' ==
* вчиняти для клієнта операції, які передбачені для рахунків даного виду законом, банківськими правилами та звичаями ділового обороту, якщо інше не встановлено договором банківського рахунка.
Договір банківського рахунка є консенсуальним; стосовно ознаки оплатності. [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/435-15 ЦК] передбачає обов'язок клієнта сплатити плату за виконання банком операцій за його рахунком, якщо це встановлено договором. Крім того, ст. 1070 [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/435-15 ЦК] встановлює обов'язок банку сплачувати проценти за користування грошовими коштами, що знаходяться на рахунку клієнта, у розмірі, передбаченому договором. Сума процентів зараховується на рахунок клієнта у строки, встановлені договором, а якщо такі строки не встановлені договором, - у кінці кожного кварталу.
* зарахувати грошові кошти, що надійшли на рахунок клієнта, '''в день надходження''' до банку відповідного розрахункового документа, якщо інший строк не встановлений договором банківського рахунка або законом.
== '''Розірвання договору банківського рахунка''' ==
* за розпорядженням клієнта видати або перерахувати з його рахунка грошові кошти в день надходження до банку відповідного розрахункового документа, якщо інший строк не передбачений договором банківського рахунка або законом.
Згідно зі ст. 1075 [http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/435-15 ЦК] договір банківського рахунка розривається за заявою клієнта у будь-який час. Банк, у свою чергу, має право вимагати розірвання договору банківського рахунка:
 
* якщо сума грошових коштів, що зберігаються на рахунку клієнта, є меншою від мінімального розміру, передбаченого банківськими правилами або договором, якщо така сума не буде відновлена протягом місяця від дня попередження банком про це:
'''Клієнт зобов'язаний''' сплатити плату за виконання банком операцій за рахунком клієнта, якщо це встановлено договором.
* у разі відсутності операцій за цим рахунком протягом року, якщо інше не встановлено договором;
== Кредитування рахунка==
* в інших випадках, встановлених договором або законом. Залишок грошових коштів на рахунку видається клієнтові або за його вказівкою перераховується на інший рахунок в строки і в порядку, встановлені банківськими правилами.
Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), '''банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.'''
Банк також може відмовитися від договору банківського рахунка та закрити рахунок клієнта в разі відсутності операцій за рахунком клієнта протягом 3 років підряд та відсутності залишку грошових коштів на цьому рахунку.
 
Згідно з п. 20 [http://zakon5.rada.gov.ua/laws/show/2346-14 Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах] поточні рахунки клієнтів банків закриваються, а відповідний договір банківського рахунка розривається також:
Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит ([http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15 параграфи 1 і 2 глави 71 ЦКУ]), якщо інше не встановлено договором або законом.
* на підставі рішення органу, на який законом покладено функції щодо ліквідації або реорганізації юридичної особи;
 
* на підставі відповідного рішення суду або господарського суду про ліквідацію суб'єкта господарювання;
<u>Розмір плати за використання клієнтом коштів банку, яке не встановлене договором, не може перевищувати подвійну облікову ставку Національного банку України.</u>
* у разі смерті власника рахунка - фізичної особи (за зверненням до банку спадкоємців);
== Проценти за користування коштами, що знаходяться на рахунку==
* на інших підставах, передбачених законодавством України або договором між банком і клієнтом.
За користування грошовими коштами, що знаходяться на рахунку клієнта, банк сплачує проценти, сума яких зараховується на рахунок, якщо інше не встановлено договором банківського рахунка або законом.
[[Категорія:Банківське право]]
 
Сума процентів зараховується на рахунок клієнта у строки, встановлені договором, а якщо такі строки не встановлені договором, - '''зі спливом кожного кварталу.'''
 
Проценти, сплачуються банком у розмірі, встановленому договором, а якщо відповідні умови не встановлені договором, - у розмірі, що звичайно сплачується банком за вкладом на вимогу.
== Підстави списання грошових коштів з рахунка==
Банк може списати грошові кошти з рахунка клієнта на підставі його розпорядження.
 
Грошові кошти можуть бути списані з рахунка клієнта без його розпорядження на підставі рішення суду, а також у випадках, [http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2121-14 встановлених законом], договором між банком і клієнтом або умовами обтяження, предметом якого є майнові права на грошові кошти, що знаходяться на банківському рахунку.
== Правові наслідки неналежного виконання банком операцій за рахунком клієнта==
Відповідно до [http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15 ст. 1073 ЦКУ], у разі несвоєчасного зарахування на рахунок грошових коштів, що надійшли клієнтові, їх безпідставного списання банком з рахунка клієнта або порушення банком розпорядження клієнта про перерахування грошових коштів з його рахунка '''банк повинен негайно''' після виявлення порушення зарахувати відповідну суму на рахунок клієнта або належного отримувача, сплатити проценти та відшкодувати завдані збитки, якщо інше не встановлено законом.
== Розірвання договору банківського рахунка ==
'''Договір банківського рахунка розривається за заявою клієнта у будь-який час'''. <br>
 
'''Клієнт не має права''' без згоди обтяжувача за домовленістю з банком чи односторонньо, у тому числі шляхом односторонньої відмови від виконання зобов’язання, розривати договір банківського рахунка чи вчиняти інші дії, що мають наслідком припинення договору, у разі якщо майнові права на грошові кошти, що знаходяться на відповідному рахунку, є предметом обтяження, якщо інше не передбачено умовами обтяження. <u>Правочини, вчинені з порушенням цієї вимоги, є нікчемними.</u>
 
Згода обтяжувача може бути виражена у загальній формі та/або містити умови, за яких така згода вважається наданою. Така згода може бути включена до умов договору, яким встановлюється обтяження майнових прав на грошові кошти, що знаходяться на банківському рахунку.
 
'''Банк має право вимагати розірвання договору банківського рахунка:'''
# якщо сума грошових коштів, що зберігаються на рахунку клієнта, залишилася меншою від мінімального розміру, передбаченого банківськими правилами або договором, якщо така сума не буде відновлена '''протягом місяця''' від дня попередження банком про це;
# у разі відсутності операцій за цим рахунком '''протягом року''', якщо інше не встановлено договором;
# у випадках, передбачених законодавством, що регулює відносини у сфері запобігання та протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення;
# в інших випадках, встановлених договором або законом.
 
Залишок грошових коштів на рахунку видається клієнтові або за його вказівкою чи в порядку, встановленому законом, перераховується на інший рахунок в строки і в порядку, встановлені банківськими правилами.
{| class="wikitable"
|-
| Банк може відмовитися від договору банківського рахунка та закрити рахунок клієнта у разі відсутності операцій за рахунком клієнта '''протягом трьох років підряд''' та відсутності залишку грошових коштів на цьому рахунку.
|}
== Банківська таємниця==
Банк гарантує таємницю банківського рахунка, операцій за рахунком і відомостей про клієнта.
 
Відомості про операції та рахунки можуть бути надані тільки самим клієнтам або їхнім представникам. Іншим особам, у тому числі органам державної влади, їхнім посадовим і службовим особам, такі відомості можуть бути надані виключно у випадках та в порядку, встановлених [http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2121-14#n983 законом про банки і банківську діяльність.]<br>
'''Банківською таємницею, зокрема, є:'''<br>
# відомості про банківські рахунки клієнтів, у тому числі кореспондентські рахунки банків у Національному банку України;
# операції, які були проведені на користь чи за дорученням клієнта, здійснені ним угоди;
# фінансово-економічний стан клієнтів;
# системи охорони банку та клієнтів;
# інформація про організаційно-правову структуру юридичної особи - клієнта, її керівників, напрями діяльності;
# відомості стосовно комерційної діяльності клієнтів чи комерційної таємниці, будь-якого проекту, винаходів, зразків продукції та інша комерційна інформація;
# інформація щодо звітності по окремому банку, за винятком тієї, що підлягає опублікуванню;
# коди, що використовуються банками для захисту інформації;
# інформація про фізичну особу, яка має намір укласти договір про споживчий кредит, отримана під час оцінки її кредитоспроможності.
 
У разі розголошення банком відомостей, що становлять банківську таємницю, клієнт має право вимагати від банку відшкодування завданих збитків та [http://wiki.legalaid.gov.ua:8555/index.php/%D0%92%D1%96%D0%B4%D1%88%D0%BA%D0%BE%D0%B4%D1%83%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%BD%D1%8F_%D0%BC%D0%BE%D1%80%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D1%97_%D1%88%D0%BA%D0%BE%D0%B4%D0%B8 моральної шкоди.]
 
{| class="wikitable"
|-
| <span style="color:#008B45">Див. додатково </span> [http://wiki.legalaid.gov.ua:8555/index.php?title=%D0%A0%D0%BE%D0%B7%D0%BA%D1%80%D0%B8%D1%82%D1%82%D1%8F_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0%D0%BC%D0%B8_%D1%96%D0%BD%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%86%D1%96%D1%97,_%D1%8F%D0%BA%D0%B0_%D0%BC%D1%96%D1%81%D1%82%D0%B8%D1%82%D1%8C_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D1%96%D0%B2%D1%81%D1%8C%D0%BA%D1%83_%D1%82%D0%B0%D1%94%D0%BC%D0%BD%D0%B8%D1%86%D1%8E,_%D1%89%D0%BE%D0%B4%D0%BE_%D1%8E%D1%80%D0%B8%D0%B4%D0%B8%D1%87%D0%BD%D0%B8%D1%85_%D1%82%D0%B0_%D1%84%D1%96%D0%B7%D0%B8%D1%87%D0%BD%D0%B8%D1%85_%D0%BE%D1%81%D1%96%D0%B1&oldid=9895 Розкриття банками інформації, яка містить банківську таємницю, щодо юридичних та фізичних осіб]
|}
[[Категорія: Договірне (зобов’язальне) право]]
[[Категорія: Банківське право]]
[[Категорія: Інші питання цивільного права]]
[[Категорія: Фінансове право]]
[[Категорія: Суди]]

Версія за 05:46, 20 листопада 2018

Нормативна база

  1. Цивільний кодекс України
  2. Господарський кодекс України
  3. Закон України "Про банки і банківську діяльність"
  4. Закон України "Про ліцензування видів господарської діяльності"
  5. Закон України "Про платіжні системи та переказ коштів в Україні"
  6. Постанова Кабінету Міністрів України від 07.12.2016 № 913 "Про затвердження Ліцензійних умов провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг (крім професійної діяльності на ринку цінних паперів)"
  7. Постанова Національного банку України від 12.11.2003 № 492 "Про затвердження Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах"

Договір банківського рахунка

За договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком (ч. 1 ст. 1066 ЦКУ).

Банк має право використовувати грошові кошти на рахунку клієнта, гарантуючи його право безперешкодно розпоряджатися цими коштами.

Банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші обмеження його права щодо розпорядження грошовими коштами, не передбачені законом, договором між банком і клієнтом або умовами обтяження, предметом якого є майнові права на грошові кошти, що знаходяться на банківському рахунку. Дані положення застосовуються до інших фінансових установ при укладенні ними договору банківського рахунка відповідно до наданої ліцензії, а також застосовуються до кореспондентських рахунків та інших рахунків банків, якщо інше не встановлено законом.

Укладення договору банківського рахунка

Договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами.

Банк зобов'язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам.

Банк не має права відмовити у відкритті рахунка, вчинення відповідних операцій за яким передбачено законом, установчими документами банку та наданою йому ліцензією, крім випадків, коли банк не має можливості прийняти на банківське обслуговування або якщо така відмова допускається законом або банківськими правилами.

У разі необґрунтованого ухилення банку від укладення договору банківського рахунка клієнт має право на захист.

Перелік необхідних документів для фізичних осіб

Якщо фізична особа не має в цьому банку рахунків, то відкриття поточного рахунку здійснюється в такому порядку:

  1. фізична особа пред'являє уповноваженому працівнику банку паспорт або інший документ, що посвідчує особу. Фізичні особи-резиденти додатково мають пред'явити документ, виданий контролюючим органом, що засвідчує їх реєстрацію в Державному реєстрі фізичних осіб - платників податків;
  2. фізична особа, яка займається підприємницькою діяльністю, зобов'язана зазначити про свій статус підприємця у заяві про відкриття поточного рахунку (додаток 6) у рядку "Додаткова інформація";
  3. фізична особа, яка займається незалежною професійною діяльністю, зобов'язана також подати до банку копію документа, що підтверджує взяття на облік такої особи відповідним контролюючим органом;
  4. фізична особа заповнює заяву про відкриття поточного рахунку (додаток 6);
  5. між фізичною особою і банком укладається договір банківського рахунку.

Перелік необхідних документів для юридичних осіб

Банк відкриває поточний рахунок юридичній особі, яка не має рахунку в цьому банку, на підставі таких документів:

  1. заяви про відкриття поточного рахунку (додаток 2). Заяву підписує керівник юридичної особи або інша уповноважена на це особа;
  2. копії належним чином зареєстрованого установчого документа (статуту/засновницького договору/установчого акта/положення). Юридичні особи, установчі документи яких оприлюднені на порталі електронних сервісів, установчий документ у паперовій формі не подають.
    Юридичні особи публічного права, які діють на підставі законів, установчий документ не подають. Юридична особа, яка створена та/або діє на підставі модельного статуту, затвердженого Кабінетом Міністрів України, подає копію рішення про її створення або про провадження діяльності на підставі модельного статуту, підписаного усіма засновниками;
  3. картки із зразками підписів (додаток 3).

Операції за рахунком, що виконуються банком

Банк зобов'язаний:

  • вчиняти для клієнта операції, які передбачені для рахунків даного виду законом, банківськими правилами та звичаями ділового обороту, якщо інше не встановлено договором банківського рахунка.
  • зарахувати грошові кошти, що надійшли на рахунок клієнта, в день надходження до банку відповідного розрахункового документа, якщо інший строк не встановлений договором банківського рахунка або законом.
  • за розпорядженням клієнта видати або перерахувати з його рахунка грошові кошти в день надходження до банку відповідного розрахункового документа, якщо інший строк не передбачений договором банківського рахунка або законом.

Клієнт зобов'язаний сплатити плату за виконання банком операцій за рахунком клієнта, якщо це встановлено договором.

Кредитування рахунка

Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.

Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 ЦКУ), якщо інше не встановлено договором або законом.

Розмір плати за використання клієнтом коштів банку, яке не встановлене договором, не може перевищувати подвійну облікову ставку Національного банку України.

Проценти за користування коштами, що знаходяться на рахунку

За користування грошовими коштами, що знаходяться на рахунку клієнта, банк сплачує проценти, сума яких зараховується на рахунок, якщо інше не встановлено договором банківського рахунка або законом.

Сума процентів зараховується на рахунок клієнта у строки, встановлені договором, а якщо такі строки не встановлені договором, - зі спливом кожного кварталу.

Проценти, сплачуються банком у розмірі, встановленому договором, а якщо відповідні умови не встановлені договором, - у розмірі, що звичайно сплачується банком за вкладом на вимогу.

Підстави списання грошових коштів з рахунка

Банк може списати грошові кошти з рахунка клієнта на підставі його розпорядження.

Грошові кошти можуть бути списані з рахунка клієнта без його розпорядження на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених законом, договором між банком і клієнтом або умовами обтяження, предметом якого є майнові права на грошові кошти, що знаходяться на банківському рахунку.

Правові наслідки неналежного виконання банком операцій за рахунком клієнта

Відповідно до ст. 1073 ЦКУ, у разі несвоєчасного зарахування на рахунок грошових коштів, що надійшли клієнтові, їх безпідставного списання банком з рахунка клієнта або порушення банком розпорядження клієнта про перерахування грошових коштів з його рахунка банк повинен негайно після виявлення порушення зарахувати відповідну суму на рахунок клієнта або належного отримувача, сплатити проценти та відшкодувати завдані збитки, якщо інше не встановлено законом.

Розірвання договору банківського рахунка

Договір банківського рахунка розривається за заявою клієнта у будь-який час.

Клієнт не має права без згоди обтяжувача за домовленістю з банком чи односторонньо, у тому числі шляхом односторонньої відмови від виконання зобов’язання, розривати договір банківського рахунка чи вчиняти інші дії, що мають наслідком припинення договору, у разі якщо майнові права на грошові кошти, що знаходяться на відповідному рахунку, є предметом обтяження, якщо інше не передбачено умовами обтяження. Правочини, вчинені з порушенням цієї вимоги, є нікчемними.

Згода обтяжувача може бути виражена у загальній формі та/або містити умови, за яких така згода вважається наданою. Така згода може бути включена до умов договору, яким встановлюється обтяження майнових прав на грошові кошти, що знаходяться на банківському рахунку.

Банк має право вимагати розірвання договору банківського рахунка:

  1. якщо сума грошових коштів, що зберігаються на рахунку клієнта, залишилася меншою від мінімального розміру, передбаченого банківськими правилами або договором, якщо така сума не буде відновлена протягом місяця від дня попередження банком про це;
  2. у разі відсутності операцій за цим рахунком протягом року, якщо інше не встановлено договором;
  3. у випадках, передбачених законодавством, що регулює відносини у сфері запобігання та протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення;
  4. в інших випадках, встановлених договором або законом.

Залишок грошових коштів на рахунку видається клієнтові або за його вказівкою чи в порядку, встановленому законом, перераховується на інший рахунок в строки і в порядку, встановлені банківськими правилами.

Банк може відмовитися від договору банківського рахунка та закрити рахунок клієнта у разі відсутності операцій за рахунком клієнта протягом трьох років підряд та відсутності залишку грошових коштів на цьому рахунку.

Банківська таємниця

Банк гарантує таємницю банківського рахунка, операцій за рахунком і відомостей про клієнта.

Відомості про операції та рахунки можуть бути надані тільки самим клієнтам або їхнім представникам. Іншим особам, у тому числі органам державної влади, їхнім посадовим і службовим особам, такі відомості можуть бути надані виключно у випадках та в порядку, встановлених законом про банки і банківську діяльність.
Банківською таємницею, зокрема, є:

  1. відомості про банківські рахунки клієнтів, у тому числі кореспондентські рахунки банків у Національному банку України;
  2. операції, які були проведені на користь чи за дорученням клієнта, здійснені ним угоди;
  3. фінансово-економічний стан клієнтів;
  4. системи охорони банку та клієнтів;
  5. інформація про організаційно-правову структуру юридичної особи - клієнта, її керівників, напрями діяльності;
  6. відомості стосовно комерційної діяльності клієнтів чи комерційної таємниці, будь-якого проекту, винаходів, зразків продукції та інша комерційна інформація;
  7. інформація щодо звітності по окремому банку, за винятком тієї, що підлягає опублікуванню;
  8. коди, що використовуються банками для захисту інформації;
  9. інформація про фізичну особу, яка має намір укласти договір про споживчий кредит, отримана під час оцінки її кредитоспроможності.

У разі розголошення банком відомостей, що становлять банківську таємницю, клієнт має право вимагати від банку відшкодування завданих збитків та моральної шкоди.

Див. додатково Розкриття банками інформації, яка містить банківську таємницю, щодо юридичних та фізичних осіб